“為進(jìn)一步提升您的支付體驗，我行將于2024年11月18日起，將我行借記卡在支付寶消費場景的快捷支付限額提升至人民幣單筆20萬元、日累計20萬元、月累計600萬元……”

近日，交通銀行、招商銀行和郵儲銀行大幅上調(diào)了借記卡在第三方支付平臺部分場景的快捷支付限額，多檔額度倍數(shù)增長。與此同時，借記卡多個非柜面渠道交易限額的嚴(yán)格管理仍未放松。

受訪專家對記者表示，此次銀行在第三方支付平臺的提額主要是為了提升消費旺季的支付體驗、促進(jìn)消費，仍需平衡好風(fēng)險管理和促消費的關(guān)系。

快捷支付限額顯著提升

日前，交通銀行發(fā)布一則關(guān)于調(diào)整借記卡在第三方支付平臺支付限額的公告，引發(fā)市場關(guān)注。

公告顯示，為進(jìn)一步提升客戶的支付體驗，將自2024年11月18日起，將借記卡在支付寶消費場景的快捷支付限額提升至人民幣單筆20萬元、日累計20萬元、月累計600萬元，支付寶轉(zhuǎn)賬、理財、還款等其他場景繼續(xù)維持現(xiàn)行限額標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)悉，該行借記卡在支付寶平臺的現(xiàn)行限額標(biāo)準(zhǔn)為人民幣單筆5萬元、日累計10萬元、月累計60萬元。此次調(diào)整后，單筆、日累計和月累計限額標(biāo)準(zhǔn)顯著提升，分別增至原有的4倍、2倍和10倍，力度不可謂不大。

（圖源：交通銀行官網(wǎng)）

《國際金融報》記者注意到，9月30日，招商銀行也曾發(fā)布類似的通知，自10月10日起，將該行借記卡在支付寶消費場景的快捷支付單筆、單日的交易限額提至20萬元。7月18日，郵儲銀行調(diào)整了在財付通平臺快捷交易及理財場景的限額，快捷交易的單筆、單日和月累計限額分別提升至4萬元、8萬元和60萬元；理財場景單筆、日累計及月累計限額分別增至30萬元、30萬元和60萬元。

梳理各家銀行官網(wǎng)信息可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行借記卡在第三方平臺快捷支付的限額，單筆大多在3萬至5萬元，日累計一般不超過10萬元，月累計限額則基本保持在60萬元。此次交通銀行將月累計限額提至600萬元是頭一遭。此外，三家銀行的公告中均表示，此次調(diào)整是為了提升客戶使用體驗。

為何近期銀行紛紛上調(diào)借記卡在第三方支付平臺的交易限額？

“銀行實施該舉措，旨在借助雙十一這樣的購物節(jié)消費旺季，推動大宗消費業(yè)務(wù)向上發(fā)展，同時對拉新也能夠形成一定助力，促使更多用戶考慮從第三方支付渠道使用本行卡片進(jìn)行消費?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮表示。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院（ZIBS）助理教授邵輝認(rèn)為，銀行提升在第三方支付平臺的限額，主要是為了適應(yīng)用戶支付習(xí)慣的變化，滿足用戶日益增長的支付需求，并刺激消費意愿。

“提升限額有助于銀行增強(qiáng)用戶體驗，減少消費者大額消費時的阻力，促進(jìn)交易規(guī)模和交易頻次的增長?！鄙圯x指出，“與此同時，合規(guī)和風(fēng)控能力的提升也為提高額度奠定了基礎(chǔ)。銀行此舉也可能是為了在激烈的市場競爭中保持競爭力，吸引和留住用戶?！?/p>

銀行需提升風(fēng)控能力

一直以來，銀行在借記卡非柜面渠道交易的限額管理上都十分謹(jǐn)慎。社交平臺上時常有網(wǎng)友分享，需要轉(zhuǎn)賬時，突然發(fā)現(xiàn)當(dāng)日限額被降到5000元。

事實上，年內(nèi)已有多家銀行公告，將持續(xù)調(diào)整個人結(jié)算賬戶的非柜面渠道的支付限額，涉及的渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、POS、ATM等，不少銀行還取消了線下無卡存取款、預(yù)約取款等服務(wù)。

記者嘗試在某國有大行調(diào)整借記卡額度上限，根據(jù)要求，線下申請需要攜帶身份證及銀行卡，并提供一定的資產(chǎn)證明，如銀行卡余額或需要支取的貸款金額，以證明確有提額需求，還需經(jīng)過多次本人確認(rèn)和銀行審批，線上申請的審批時長則在1至5日。審批通過后，銀行還將致電核實。

多家銀行在相關(guān)公告中表示，加強(qiáng)限額管理是加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪活動的工作要求，也是防范資金遭受詐騙損失的必要手段等?！按饲埃y行快捷支付限額主要基于安全角度考慮，防范不法分子對持卡人的權(quán)益造成侵害?！碧K筱芮直言。

如何平衡好風(fēng)險管理與促進(jìn)消費之間的關(guān)系？

“一方面，銀行需要不斷提升風(fēng)控能力，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等最新技術(shù)嚴(yán)密支付交易的防護(hù)網(wǎng)?！碧K筱芮建議道，“另一方面，銀行也可以賦予用戶更多額度選擇權(quán)，以顯著方式為用戶提供日、周、月等多種額度上限選項，以及密碼、生物驗證等交易確認(rèn)選項，還可考慮為用戶提供大額消費專屬短信、郵件通知等服務(wù)?！?/p>

邵輝則表示，銀行還可以結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對使用者交易行為和消費習(xí)慣進(jìn)行分析，以設(shè)定更為合理的交易限額，滿足用戶支付需求、確保用戶資金安全。此外，也要打通和第三方支付平臺間的信息渠道，以便做好風(fēng)險管理。

“下一步，在做好風(fēng)險管理的前提下，暫未行動的銀行有可能會跟進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展需求及自身風(fēng)控能力擇機(jī)調(diào)額?！碧K筱芮最后表示，“除了提升限額之外，銀行還可以切入民生重點場景及熱門場景，例如以舊換新、綠色消費等，與政府消費券活動充分結(jié)合，通過加大產(chǎn)品供給、優(yōu)化服務(wù)模式、改善用戶體驗等方式加強(qiáng)與終端金融消費者的鏈接?！?/p>