重疾險保費倒掛（保險費用比保險額度高）的投保年齡正在提前。

記者近日從業(yè)內(nèi)調(diào)研了解到，隨著此前保險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)，重疾險保費普遍上漲，保費倒掛的投保年齡逐漸提前。例如，以往主要是60歲以上人群投保保費倒掛的產(chǎn)品，現(xiàn)在40歲左右的消費者投保也會出現(xiàn)保費倒掛。

重疾險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風(fēng)險發(fā)生時，當(dāng)被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。

重疾險保費主要由投保年齡、健康狀況、保障范圍、保額以及繳費期限等決定。其中，年齡是影響重疾險保費的最直接因素。一般來說，年輕人患重疾的概率相對較低，保險公司的賠付風(fēng)險較小，因此越年輕的消費者購買重疾險保費越低。

“目前大部分的重疾險保費倒掛年齡都大幅提前了，我有好幾個40歲左右的客戶，看到保費倒掛都在猶豫。”上海一家大型保險經(jīng)紀(jì)公司投保人向記者稱，此前40歲左右客戶保費倒掛的產(chǎn)品很少，除非是自身健康狀況影響到保費計算。

記者在某保險中介平臺查詢也發(fā)現(xiàn)，目前有多家保險公司重疾險產(chǎn)品選定40歲左右年齡投保，保費出現(xiàn)倒掛。以某款重疾險產(chǎn)品為例，1983年出生的被保險人繳費20年，累計總保費30多萬元，超過30萬元的產(chǎn)品保額。

在業(yè)內(nèi)人士看來，近期重疾險保費倒掛年齡有所提前，主要是因為此前保險產(chǎn)品預(yù)定利率下降，重疾險保費普遍上漲。

據(jù)東吳證券非銀金融研究團隊測算，以30歲男性為例，保額為1000元，繳費期限為10年，前五年的費用支出率為50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后沒有費用支出）。當(dāng)預(yù)定利率從3.0%下調(diào)到2.5%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。

“關(guān)于保費倒掛年齡提前的現(xiàn)象，我認為這反映出我國保險市場在調(diào)整過程中的一些挑戰(zhàn)，對重疾險行業(yè)會產(chǎn)生較大影響?！北本┡排啪W(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆告訴記者，首先，可能導(dǎo)致潛在客戶群體減少，因為部分年齡段人群可能會因為保費過高而放棄投保。其次，保險公司需要加強產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)不同年齡段消費者的需求。最后，行業(yè)競爭加劇，倒逼保險公司提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

面對重疾險保費倒掛，消費者應(yīng)該如何抉擇？

楊帆認為，從消費者角度來看，重疾險保費倒掛并不意味著完全不值得購買。在購買重疾險時，要全面權(quán)衡利弊，做出明智的決策，需要注意以下幾個方面：一是要充分了解自己的需求，結(jié)合自身年齡、健康狀況和家庭責(zé)任等因素進行綜合考慮；二是要比較不同保險公司的產(chǎn)品，選擇性價比高的重疾險產(chǎn)品；三是要關(guān)注保險條款，特別是保險責(zé)任、免責(zé)條款和賠付條件等；四是要評估自身的經(jīng)濟能力，合理規(guī)劃保險預(yù)算，確保保險投入與自身經(jīng)濟狀況相匹配。