【市場盤點】

多元支付不僅革新了支付模式，也為消費者多樣化的選擇和全球金融可持續(xù)發(fā)展鋪平了道路。

盤和林

創(chuàng)新不僅是金融生態(tài)體系活力的核心驅(qū)動力，更是金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展與繁榮的關(guān)鍵因素。在全球疫情對經(jīng)濟造成深遠影響的背景下，金融創(chuàng)新顯得尤為重要，它不僅是構(gòu)成經(jīng)濟體系的基礎(chǔ)框架，而且在經(jīng)濟復(fù)蘇的過程中發(fā)揮了決定性的戰(zhàn)略導向作用，這種戰(zhàn)略導向性使金融創(chuàng)新成為了經(jīng)濟前行的指南針。值得注意的是，這些金融創(chuàng)新的概念具有廣泛的多維性，涵蓋了從金融業(yè)態(tài)和金融產(chǎn)品到金融治理機制的多個層面。在這些廣闊的金融創(chuàng)新場景中，“多元支付”便是一個典型且極具示范效應(yīng)的典型案例。

在過去幾十年中，金融支付領(lǐng)域經(jīng)歷了翻天覆地的革新。從糧票和布票的物物交換，演變至現(xiàn)金交易，進而到信用卡和借記卡消費，直至如今的手機支付，甚至是數(shù)字貨幣，支付方式的多樣性在不斷豐富，消費手段正變得越來越高效與便捷。特別是進入21世紀以后，跨境支付呈現(xiàn)出顯著的增長勢頭，數(shù)字技術(shù)的飛速進展成為了推動這一突破性發(fā)展的關(guān)鍵動力。

在數(shù)字時代，多元化的金融支付方式不僅成為一個不可忽視的趨勢，而且逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟和社會發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力。這種多元化不僅提供了更多的便捷性和選擇性，還有助于解決不同消費者群體面臨的特定金融需求和挑戰(zhàn)，從而增強金融系統(tǒng)的包容性和普惠性。值得一提的是，便捷支付在國際旅游和跨境教育領(lǐng)域展現(xiàn)了顯著的優(yōu)勢，不僅降低了個體的交易成本，也提升了生活質(zhì)量和社會參與度。這種便捷性和效率讓個體有更多的時間和精力去追求個人目標，從而全方位地提升了便捷支付的綜合價值。

尤其是隨著跨國供應(yīng)鏈的拓展和境外旅游、海外留學及移民的增加，跨境零售支付需求日漸增長，跨境支付服務(wù)的需求持續(xù)上升，急需連接國內(nèi)外支付差異和滿足不同支付需求的關(guān)鍵工具。值得一提的是，中國銀聯(lián)的全球銀聯(lián)卡不僅方便中國人境外消費，也讓境外人士在國內(nèi)進行無障礙支付和現(xiàn)金提取。對國際旅游者而言，這種便捷支付優(yōu)化了跨境費用管理，降低了貨幣兌換成本，并提供了實時匯率與費用明細。這不僅提升了用戶體驗，還將促進旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和就業(yè)機會創(chuàng)造。此外，便捷支付為國際留學生提供了優(yōu)化的跨境金融管理機制，顯著降低了與匯款延遲及額外交易成本相關(guān)的經(jīng)濟壓力，從而有助于提升其在異文化教育環(huán)境中的整體適應(yīng)性和學習體驗。

當然，多元支付不僅體現(xiàn)在支付方式的多樣性上，更進一步體現(xiàn)在無障礙、包容性金融交易上，這不僅是技術(shù)和金融創(chuàng)新的里程碑，也是金融行業(yè)走向更加包容和靈活的重要一步。從現(xiàn)實情況來看，包容性支付不僅將是新興支付技術(shù)的響應(yīng)策略，更是解決金融不平等和排斥問題的關(guān)鍵途徑。盡管跨境支付流程的復(fù)雜性和透明度問題仍然影響客戶體驗，這些挑戰(zhàn)常常導致消費者在進行跨國交易時感到困惑或不安，缺乏對支付過程的全面了解，但“銀聯(lián)方案”為境外用戶提供了多重優(yōu)勢。這些優(yōu)勢包括無額外成本，與境內(nèi)銀行卡消費費率一致；應(yīng)用場景多樣，通過手機實現(xiàn)全方位支付；以及更完善的隱私保護，僅需在本地機構(gòu)完成身份驗證，無需向第三方提供敏感信息等。

因此，多元支付不僅革新了支付模式，也為消費者多樣化的選擇和全球金融可持續(xù)發(fā)展鋪平了道路。然而，多元支付模式不無挑戰(zhàn)，尤其在支付安全性、個人隱私保護和數(shù)字鴻溝方面。因此，政府、監(jiān)管實體和相關(guān)行業(yè)需聯(lián)合努力，以確保數(shù)字支付的安全性和效能，進一步確立其可持續(xù)和安全的發(fā)展軌跡。具體而言，通過創(chuàng)新旅游領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，如產(chǎn)品分期貸款、微額消費信貸以及先游后付等消費金融方案，不僅可以加強金融產(chǎn)品的合規(guī)性和公眾教育，還能增強在線旅游平臺的金融支撐和消費拉動能力。同時，提供覆蓋“吃、住、行、游、購、娛”全旅程的一站式服務(wù)，有助于將金融服務(wù)無縫地融入旅游的非金融環(huán)境，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的全面優(yōu)化。

（作者系浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員）

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