在“以客戶為中心”的目標(biāo)下，保險消費行為變化成為觀察行業(yè)趨勢的重要參考。

近日發(fā)布的《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）通過連續(xù)第四年持續(xù)調(diào)研追蹤發(fā)現(xiàn)，消費者的保險意識在顯著提升，保險線上化趨勢明顯。同時，消費者對保險產(chǎn)品的選擇日趨理性，性價比成為購險決策的重要考量因素。

保險意識顯著提升，“產(chǎn)品選擇困難”成第一大困擾

《報告》由元保集團與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合編撰，中國保險學(xué)會擔(dān)任學(xué)術(shù)指導(dǎo)單位。報告基于對近3200位居民的調(diào)研形成，受訪者是家庭理財或保險產(chǎn)品的決策者，覆蓋一線至五線城市，調(diào)研時間為2024年9月—11月。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2024年有近六成的家庭年保費支出超過8000元，較2023年實現(xiàn)顯著增長。同時，有76%的消費者計劃在未來兩年內(nèi)調(diào)整保險配置，且將繼續(xù)增加保費預(yù)算。這表明，消費者在保險配置上的投入意愿正在增強，保險需求的深度和廣度不斷提升。

與前幾年相比，消費者最關(guān)切的問題已發(fā)生變化。過去消費者最大的擔(dān)憂是“理賠困難或遭遇拒賠”，但2024年，“產(chǎn)品選擇困難”躍升為第一大困擾。有63%的消費者表示，面對眾多保險產(chǎn)品，他們難以做出適合自己的選擇。這一變化反映了隨著保險產(chǎn)品供給的增加和互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升，消費者能夠觸達(dá)更多的保險產(chǎn)品及相關(guān)信息，以至于開始面臨保險“選擇困難癥”了。

消費者的購買決策也愈加理性，甚至愿意為專業(yè)咨詢服務(wù)付費，約七成消費者已經(jīng)或正在考慮為專業(yè)保險咨詢服務(wù)付費，其中1/3的消費者付過費，超1/3的消費者愿意考慮付費。這表明，消費者在面對日益復(fù)雜的保險市場時，更加愿意為專業(yè)建議買單，以尋求個性化、精準(zhǔn)的保障方案。

保險消費正從“基本保障”向“精細(xì)化配置”升級

數(shù)據(jù)顯示，2024年消費者對保險產(chǎn)品的調(diào)整以在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上升級保障為主，60%的消費者選擇在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上升級保障，大幅超過新增購買保險的消費者占比。

這表明，消費者不僅愿意增加更多的保費預(yù)算，還更加注重優(yōu)化現(xiàn)有保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足不斷升級的風(fēng)險保障與財富管理需求。

從數(shù)據(jù)來看，一方面是風(fēng)險保障升級，重疾險與意外險的調(diào)整率排在了前兩名；另一方面是財富管理升級，2024年，約57%的消費者通過保險進行財富管理，保險已成為僅次于銀行理財?shù)牡诙筘敻还芾矸绞健?/p>

這一變化的背后，既有消費者健康、養(yǎng)老等保障需求的增加，也受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境、利率走勢以及保險產(chǎn)品供給端升級的共同影響。保險已從單一的風(fēng)險管理工具，逐步向“保障+財富管理”復(fù)合功能演進，成為消費者資產(chǎn)配置的重要組成部分。

消費者更關(guān)注性價比，普惠需求正在線上釋放

根據(jù)最新調(diào)研數(shù)據(jù)，57%的消費者在購險時更關(guān)注性價比，而在愿意支付更高保費但需綜合考量的消費者中，48%的消費者選擇比起關(guān)注品牌及服務(wù)，更關(guān)注產(chǎn)品本身的險種類型。

這一趨勢表明，消費者不僅僅追求低價，也更關(guān)注保障內(nèi)容、賠付體驗與價格的匹配度。而普惠保險的核心價值也在于其“普惠”理念，即在覆蓋更廣泛人群的同時，確保普通消費者能夠負(fù)擔(dān)得起，這一特點決定了普惠保險的商業(yè)可行性需要依靠規(guī)模效應(yīng)，而互聯(lián)網(wǎng)保險的普及為這一模式提供了可能。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，60歲以上人群的線上購險率從26%提升至66%，這表明老年群體在保險購買行為中的在線參與度大幅提升。與此同時，三線及以下城市消費者的線上購險率從70%提升至75%，實現(xiàn)了顯著增長，進一步證明了普惠需求正在線上釋放，越來越多的普惠人群正在通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險。

線上購險率比肩線下，線上保險中介崛起

互聯(lián)網(wǎng)保險正步入規(guī)范化、高質(zhì)量發(fā)展的新階段，市場規(guī)模持續(xù)擴張，滲透率顯著提升。

消費者行為的變化進一步驗證了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的增長潛力，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2024年消費者的線上購險率78%，幾乎與線下購險率的79%持平，并且在未來兩年消費者的購險計劃中，線上購險率有望超過線下。

近年來，在年輕消費者群體中，互聯(lián)網(wǎng)保險中介的接受度迅速上升。2024年最新數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險中介的購險率在各線上渠道中的排名從2023年的第三位躍升至第二位，占比由24%大幅提升至44%。

隨著技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新以及消費者需求升級，互聯(lián)網(wǎng)保險正迎來全新的發(fā)展機遇，展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌鰴C會，進一步驗證了《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》關(guān)于未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險有望突破萬億大關(guān)的預(yù)測?？梢灶A(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)保險將成為保險行業(yè)增長的重要引擎。

校對：姚遠(yuǎn)???