降利率、提額度、延期限……在政策暖風(fēng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多重因素驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)貸正成為商業(yè)銀行角力的方向。記者近日獲悉，包括建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行、蕭山農(nóng)商行等多家銀行先后通過(guò)限時(shí)優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)惠券、免息券等方式瘋狂攬客。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，消費(fèi)貸“以?xún)r(jià)換量”不可持續(xù)，應(yīng)通過(guò)差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，打造生態(tài)閉環(huán)。

多家銀行消費(fèi)貸現(xiàn)“地板價(jià)”

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者21日從北京銀行豐臺(tái)區(qū)某支行獲悉，該行“消費(fèi)京e貸”利率根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)來(lái)定，一般工作穩(wěn)定的央國(guó)企職工等，配合優(yōu)惠券使用的話(huà)，最低利率為2.65%，一般額度為50萬(wàn)元，滿(mǎn)足條件的話(huà)可以超50萬(wàn)元?！扒皫滋煸椭?.5%，目前額度已經(jīng)沒(méi)了，未來(lái)不知道還有沒(méi)有?！痹撔泄ぷ魅藛T透露，3月初“消費(fèi)京e貸”的最低利率還維持在2.78%。

寧波銀行App顯示，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券每周三10點(diǎn)開(kāi)啟秒殺活動(dòng)，包括2.8%固定利率優(yōu)惠券、5折利息折扣券、90天免息券，參與“去提額”，額度平均提升1萬(wàn)元。值得注意的是，該活動(dòng)標(biāo)簽為“存客周周秒”，而此前2.8%至3%的利率優(yōu)惠只針對(duì)新客。記者獲悉，寧波銀行“寧來(lái)花·直接貸”消費(fèi)貸利率最低降至2.49%。消費(fèi)貸利率根據(jù)每位客戶(hù)資質(zhì)等綜合評(píng)定，2.49%的低利率是個(gè)別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資質(zhì)和秒殺券等優(yōu)惠的疊加，低利率有條件約定，例如新客、在一定時(shí)限內(nèi)申請(qǐng)等。

此前不久，江蘇銀行也打出了“限時(shí)尊享優(yōu)惠年化利率”的標(biāo)語(yǔ)，推出最高100萬(wàn)元額度、最長(zhǎng)3年期且年化利率低至2.58%的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

除城商行外，多家國(guó)有大行、股份制銀行也在行動(dòng)。建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有大行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，近日消費(fèi)貸利率已降至“2”字頭。例如，建行“建易貸”活動(dòng)期間最低年化利率下探至2.85%；中國(guó)銀行海南省分行近期推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率從2.85%起步；郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”更是限時(shí)給出2.78%至12.4%的參考年化利率（單利）區(qū)間。

另外，近期招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等股份制銀行也針對(duì)旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品推出限時(shí)優(yōu)惠券，前后不足半個(gè)月，利率優(yōu)惠相差近10個(gè)基點(diǎn)。其中，民生銀行消費(fèi)貸審批額度為30萬(wàn)至100萬(wàn)元，最新利率為2.65%；招商銀行“閃電貸”通過(guò)發(fā)放利率券，部分客戶(hù)利率低至2.68%。

“本輪消費(fèi)貸利率下降的原因，主要是做好今年的經(jīng)濟(jì)工作需要提振消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，在銀行發(fā)力零售同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行開(kāi)展消費(fèi)貸利率下降，不僅是為了更好地營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)、提高市場(chǎng)占有率，而且是為了更好地支持居民消費(fèi)、服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)。

在工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家委員會(huì)委員盤(pán)和林看來(lái)，本輪銀行消費(fèi)貸利率下降，一方面是預(yù)期未來(lái)政策和市場(chǎng)利率下行，另一方面是由于商業(yè)銀行之間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，各銀行都在積極提高市場(chǎng)份額?！拔磥?lái)，消費(fèi)貸將繼續(xù)保持利率走低態(tài)勢(shì)，以?xún)r(jià)換量的態(tài)勢(shì)會(huì)延續(xù)?！北P(pán)和林表示。

多場(chǎng)景發(fā)力，攬客戰(zhàn)漸濃

近日，中辦、國(guó)辦發(fā)布《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》，明確提出金融多舉措支持消費(fèi)。此后，國(guó)家金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

在政策的加持下，多家銀行紛紛推出消費(fèi)金融促進(jìn)方案，深入多元場(chǎng)景助力消費(fèi)。建設(shè)銀行發(fā)布的《消費(fèi)金融專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》提出，加強(qiáng)覆蓋消費(fèi)全領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)，要在消費(fèi)全領(lǐng)域持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。該行推出“養(yǎng)易貸”專(zhuān)項(xiàng)貸款產(chǎn)品，融入銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)熱點(diǎn)領(lǐng)域。

郵儲(chǔ)銀行在《提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需行動(dòng)方案》中明確，提升服務(wù)能力，創(chuàng)新多元化消費(fèi)場(chǎng)景，推進(jìn)白金卡權(quán)益升級(jí)。中國(guó)銀行則推出“萬(wàn)千百億”惠民行動(dòng)。在新興消費(fèi)領(lǐng)域，該行提出，積極服務(wù)消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式，推動(dòng)金融服務(wù)和場(chǎng)景深度融合，支持平臺(tái)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。另外，中信銀行與多家新能源汽車(chē)品牌展開(kāi)深度合作，推出多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為降低消費(fèi)者購(gòu)車(chē)門(mén)檻，提供“0首付”“超低首付”等便捷貸款方案。

對(duì)此，金融監(jiān)管總局此前明確，金融機(jī)構(gòu)要圍繞擴(kuò)大商品消費(fèi)、發(fā)展服務(wù)消費(fèi)和培育新型消費(fèi)，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)場(chǎng)景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿(mǎn)足個(gè)性化、多樣化金融需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字賦能，增強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)的適配性和便利度。

在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，當(dāng)消費(fèi)貸利率無(wú)限接近銀行資金成本時(shí)，消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)必將逐步從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)的比拼?！澳壳?，部分銀行的消費(fèi)貸額度已高達(dá)100萬(wàn)元，期限也在延長(zhǎng)。”中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，未來(lái)，針對(duì)數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)場(chǎng)景，可能會(huì)進(jìn)一步放寬額度和期限限制。

“消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)將逐步從‘價(jià)格戰(zhàn)’轉(zhuǎn)向消費(fèi)場(chǎng)景等綜合服務(wù)的比拼，機(jī)構(gòu)將著重打造自營(yíng)獲客能力、優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景挖掘能力以及先進(jìn)科技能力?！睂?duì)此，素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，未來(lái)銀行會(huì)更加注重細(xì)分場(chǎng)景的拓展與挖掘，結(jié)合政策所引導(dǎo)的消費(fèi)方向，及時(shí)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品的具體細(xì)則，并持續(xù)擴(kuò)大場(chǎng)景生態(tài)的“朋友圈”。

低門(mén)檻帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)收縮，尚未有更好資產(chǎn)投放渠道的背景下，憑借獲客流程短、容易上量的優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)貸自然成為銀行較好的發(fā)力方向。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，隨著客戶(hù)越來(lái)越下沉、積累的不良負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)會(huì)逐漸分化，“以?xún)r(jià)換量”或?qū)㈦y以為繼。

“銀行不應(yīng)該低于資金成本釋放消費(fèi)貸，不能只賺吆喝不賺錢(qián)。”盤(pán)和林認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)是不一樣的，科技企業(yè)可以燒錢(qián)研發(fā)，但金融機(jī)構(gòu)本身就是從資源配置中獲利的企業(yè)。不然對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這些業(yè)務(wù)增量的價(jià)值有待思考，因?yàn)楹突ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不同，金融業(yè)客戶(hù)的黏性并不高。

值得注意的是，銀行在大力開(kāi)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，如何防范過(guò)度借貸、資金挪用、不良率攀升呢？“消費(fèi)貸相關(guān)政策一再放松，可能會(huì)導(dǎo)致跨市場(chǎng)套利現(xiàn)象，例如部分消費(fèi)者可能將低利率的消費(fèi)貸資金違規(guī)用于償還房貸、投資股市等限制性領(lǐng)域。”有業(yè)內(nèi)人士坦言。

“銀行消費(fèi)貸利率降低有助于降低居民的消費(fèi)成本，但如果利率過(guò)低勢(shì)必降低銀行凈息差，不利于銀行盈利和可持續(xù)發(fā)展。”對(duì)此，婁飛鵬認(rèn)為，銀行需要針對(duì)消費(fèi)貸借款人的資信狀況等進(jìn)行差異化利率定價(jià)，并通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等更好地服務(wù)居民消費(fèi)。同時(shí)，在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，銀行需要積極打造場(chǎng)景，構(gòu)建生態(tài)，通過(guò)生態(tài)化、場(chǎng)景化金融更好地服務(wù)居民消費(fèi)。

在專(zhuān)家看來(lái)，消費(fèi)貸獲客需避免陷入“價(jià)格戰(zhàn)”，摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額提升，應(yīng)將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性；同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升客戶(hù)體驗(yàn)。銀行還可拓展消費(fèi)貸場(chǎng)景，與電商、旅游等行業(yè)合作，打造生態(tài)閉環(huán)，提升綜合收益能力。在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行可通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)精準(zhǔn)評(píng)估客戶(hù)資質(zhì)，在貸款前端防范風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防不良貸款率抬頭。