從深藍(lán)汽車(chē)發(fā)布全場(chǎng)景智能駕駛解決方案，到嵐圖夢(mèng)想家發(fā)布了新車(chē)型預(yù)熱海報(bào)，從比亞迪發(fā)布高階智駕系統(tǒng)“天神之眼”到小鵬汽車(chē)規(guī)劃2025年的智能化布局，智能駕駛已成為汽車(chē)領(lǐng)域眾多新老玩家的“必爭(zhēng)之地”。

而與智能駕駛技術(shù)同樣受關(guān)注的則是相關(guān)的保險(xiǎn)問(wèn)題。如何確保智能駕駛功能的安全性，讓更多車(chē)主安心使用。保通社注意到，已有新能源車(chē)企跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，推出與智駕相關(guān)的服務(wù)權(quán)益和計(jì)劃。

2024年11月，平安產(chǎn)險(xiǎn)與賽力斯汽車(chē)在重慶賽力斯超級(jí)工廠簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方圍繞智駕保障產(chǎn)品、數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)、生態(tài)資源共享三大領(lǐng)域展開(kāi)深度合作；據(jù)悉，小鵬汽車(chē)將于近日聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我們離成熟型的智能駕駛保險(xiǎn)有多遠(yuǎn)？“目前市場(chǎng)上備案或推出智能駕駛保險(xiǎn)的產(chǎn)品不多，行業(yè)還在探索和積累數(shù)據(jù)階段?！庇袠I(yè)內(nèi)人士對(duì)保通社表示，當(dāng)前市場(chǎng)上提出的智駕保障計(jì)劃更多的是一種后端的服務(wù)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，智能駕駛保險(xiǎn)的推出還面臨著一些責(zé)任認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題?！安豢煞裾J(rèn)智能駕駛會(huì)重塑整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)格局，但仍需要時(shí)間?！?/p>

政策利好 助推智能駕駛保險(xiǎn)創(chuàng)新

2024年初，極越汽車(chē)宣布推出“智駕保”服務(wù)：極越車(chē)主在使用“PPA領(lǐng)航輔助”功能時(shí)發(fā)生事故，產(chǎn)生的費(fèi)用由該服務(wù)承擔(dān)；第二年的車(chē)輛保費(fèi)上漲，將由該服務(wù)承擔(dān)。

隨后，平安產(chǎn)險(xiǎn)與賽力斯旗下AITO問(wèn)界汽車(chē)，推出行業(yè)首個(gè)智駕保障服務(wù)計(jì)劃——智駕無(wú)憂(yōu)服務(wù)權(quán)益，面向泊車(chē)輔助、巡航輔助、領(lǐng)航輔助以及網(wǎng)絡(luò)安全等智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的新型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對(duì)性地設(shè)計(jì)了保障方案，能有效覆蓋各類(lèi)功能風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

“消費(fèi)者往往關(guān)注單車(chē)的保險(xiǎn)保障，包括傳統(tǒng)的車(chē)損、第三者責(zé)任等；而車(chē)企和運(yùn)營(yíng)商，會(huì)額外關(guān)注其客戶(hù)以及自身資產(chǎn)的保障，如駕乘人員的安全或軟硬件設(shè)備損失等?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)方面此前表示，公司針對(duì)企業(yè)不同的保險(xiǎn)需求開(kāi)發(fā)差異化的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，并匹配提供個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。

據(jù)悉，在當(dāng)前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)示范運(yùn)營(yíng)案例中，投保的險(xiǎn)種主要包括傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等，并未有針對(duì)智能駕駛內(nèi)容推出較為完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！皬膬?nèi)容來(lái)看這些只是一種附加服務(wù)，目前沒(méi)發(fā)現(xiàn)單獨(dú)針對(duì)智能駕駛方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品在備案?！蹦耻?chē)險(xiǎn)中介內(nèi)部人士對(duì)保通社表示，險(xiǎn)企在這方面早就已有研究，但是由于沒(méi)有具體的政策和數(shù)據(jù)支撐，所以對(duì)外宣傳得不多，但是新政策的出臺(tái)肯定會(huì)推動(dòng)險(xiǎn)企加快相關(guān)產(chǎn)品的制定和研究。

《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車(chē)型快速迭代等對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

“保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)智能駕駛的發(fā)展視為機(jī)遇。智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的廣泛應(yīng)用是未來(lái)趨勢(shì)，將催生出巨大的保險(xiǎn)需求，形成潛在的車(chē)險(xiǎn)增量市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。”律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（簡(jiǎn)稱(chēng)律商風(fēng)險(xiǎn)）中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕表示。

技術(shù)進(jìn)步 讓智駕保險(xiǎn)迎發(fā)展機(jī)遇

除政策支持外，讓保險(xiǎn)從業(yè)者對(duì)智能駕駛保險(xiǎn)的前景充滿(mǎn)信心的還有技術(shù)的進(jìn)步。

近期，DeepSeek（深度求索）大模型引發(fā)全球關(guān)注。據(jù)媒體報(bào)道，2月8日至2月10日，已有包括吉利、奇瑞、東風(fēng)及長(zhǎng)城汽車(chē)在內(nèi)的近20家車(chē)企官宣在智艙端或AI運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域完成與DeepSeek的深度融合，包括一汽大眾新媒體AI內(nèi)容運(yùn)營(yíng)數(shù)字化平臺(tái)、深藍(lán)汽車(chē)的車(chē)機(jī)系統(tǒng)DEEPAL OS3.0、嵐圖汽車(chē)的逍遙智能座艙等都將接入DeepSeek大模型。

“DeepSeek大模型憑借其開(kāi)源及較低算力需求等特點(diǎn)，受到各大車(chē)企的追捧，將推動(dòng)智駕模型加速迭代升級(jí)，提高智駕能力的上限與精度?！睎|莞證券分析稱(chēng)，比亞迪發(fā)布“天神之眼”高階智駕系統(tǒng)，并將搭載到仰望、騰勢(shì)及比亞迪王朝/海洋各類(lèi)車(chē)型，進(jìn)一步增強(qiáng)品牌競(jìng)爭(zhēng)力。

長(zhǎng)安汽車(chē)、吉利汽車(chē)、鴻蒙智行、嵐圖汽車(chē)等十余個(gè)汽車(chē)品牌均提出了“智駕平權(quán)”相關(guān)計(jì)劃，上述券商分析師認(rèn)為，這將推動(dòng)汽車(chē)發(fā)展步入智能化下半場(chǎng)，“智駕平權(quán)”將成為下一步車(chē)市競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵，有望促進(jìn)整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)智能駕駛配置滲透率的提高。

“有數(shù)據(jù)研究結(jié)果表明，L3/ L4級(jí)測(cè)試車(chē)在簡(jiǎn)單道路環(huán)境中的駕駛技術(shù)已超過(guò)約70%的人類(lèi)駕駛員，事故率顯著下降?！甭缮田L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)高偉對(duì)保通社表示，伴隨著科技賦能下的出險(xiǎn)頻度降低，更令人興奮的是看到上游車(chē)企提供科技與數(shù)據(jù)、中游險(xiǎn)企提供損失保障、終端消費(fèi)者理賠時(shí)效和保障范圍雙提升的用車(chē)及投保體驗(yàn)的整體提高。

“智能駕駛時(shí)代的來(lái)臨，將從一定程度上解決保險(xiǎn)難和投保難的問(wèn)題?！避?chē)車(chē)科技CEO張磊引用了一組數(shù)據(jù)：2024年，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量超過(guò)燃油車(chē)，智能駕駛汽車(chē)在減少交通事故方面發(fā)揮了重要作用。華為鴻蒙系列車(chē)型截止到2024年10月避免了77萬(wàn)次碰撞，特斯拉自動(dòng)駕駛下的交通事故率也遠(yuǎn)低于人工駕駛。智能駕駛技術(shù)的普及，使得自動(dòng)駕駛模式下的交通事故責(zé)任不再由車(chē)主承擔(dān)，而是轉(zhuǎn)嫁給車(chē)企。

張磊預(yù)測(cè)，未來(lái)三年內(nèi)，我國(guó)智能自動(dòng)駕駛車(chē)輛將可以實(shí)現(xiàn)無(wú)方向盤(pán)駕駛，車(chē)主只需作為乘客，或無(wú)需購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)。

面臨挑戰(zhàn) 責(zé)任認(rèn)定等是主要難點(diǎn)

“責(zé)任認(rèn)定一直伴隨智能駕駛發(fā)展而在不斷完善。智能駕駛涉及車(chē)輛制造商、傳感器制造商、軟件開(kāi)發(fā)者等主體，一旦出現(xiàn)事故，責(zé)任可能分散在多個(gè)主體上，導(dǎo)致追責(zé)過(guò)程復(fù)雜?！贝骱Ｑ啾硎?。

“這就導(dǎo)致L3級(jí)別自動(dòng)駕駛的責(zé)任認(rèn)定需綜合多方面因素?！贝骱Ｑ嗯e例稱(chēng)，如果事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛處于自動(dòng)駕駛模式且駕駛員未被要求接管，系統(tǒng)存在故障或設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致事故，責(zé)任可能更多歸于汽車(chē)制造商或系統(tǒng)供應(yīng)商；若系統(tǒng)已請(qǐng)求駕駛員接管且駕駛員未能及時(shí)或正確接管，駕駛員可能需承擔(dān)主要責(zé)任。

如果事故發(fā)生時(shí)系統(tǒng)提前發(fā)出警告并要求駕駛員接管，但駕駛員沒(méi)有及時(shí)接管或采取適當(dāng)行動(dòng)，駕駛員可能需承擔(dān)部分或全部責(zé)任；若系統(tǒng)在不合理的短時(shí)間內(nèi)突然失效并要求駕駛員接管，駕駛員沒(méi)有足夠反應(yīng)時(shí)間，責(zé)任可能主要在系統(tǒng)一方。

此外，智能駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征需考慮硬件可靠性、軟件安全性等全新因素，在無(wú)法獲得車(chē)企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。而車(chē)企共享數(shù)據(jù)又會(huì)有數(shù)據(jù)安全問(wèn)題和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂(yōu)，若數(shù)據(jù)被泄露或篡改，可能危及公共安全和個(gè)人隱私，也會(huì)干擾保險(xiǎn)理賠的公正性。

戴海燕介紹，結(jié)合市場(chǎng)事故發(fā)生實(shí)際情況，從律商風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部多數(shù)L2級(jí)輔助駕駛功能的車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)中的參數(shù)分析看，L2級(jí)輔助駕駛功能還不能完全解放駕駛員，讓車(chē)輛自主完成所有加速，尤其是躲避等操作。

智駕保險(xiǎn) 逐步重構(gòu)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)格局

“智能駕駛保險(xiǎn)的不斷深入與發(fā)展，將逐步重構(gòu)整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)格局，而基于智能駕駛技術(shù)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為主流。這一變革不僅將改變保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式，更將推動(dòng)整個(gè)交通出行生態(tài)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”戴海燕預(yù)測(cè)，未來(lái)智能駕駛保險(xiǎn)將呈現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化、服務(wù)智能化與高效化、合作模式多元化等特點(diǎn)。

具體來(lái)看，依據(jù)智能駕駛的不同等級(jí)、車(chē)輛使用場(chǎng)景、用戶(hù)駕駛習(xí)慣等，高度定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能針對(duì)主要使用L3級(jí)輔助駕駛在城市通勤的車(chē)主推出，設(shè)計(jì)側(cè)重于特定場(chǎng)景下系統(tǒng)故障保障的產(chǎn)品；“車(chē)險(xiǎn)+非車(chē)險(xiǎn)”的組合產(chǎn)品模式，如涵蓋智能駕駛系統(tǒng)功能缺陷、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)的非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，為智能駕駛提供全方位保障；利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的自動(dòng)化和智能化；通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)智能駕駛車(chē)輛的數(shù)據(jù)，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并向車(chē)主發(fā)出預(yù)警，幫助車(chē)主預(yù)防事故發(fā)生，降低保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)。

“智能駕駛保險(xiǎn)也將呈現(xiàn)出市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)、滲透率提升等特點(diǎn)?！贝骱Ｑ啾硎荆S著智能駕駛技術(shù)不斷進(jìn)步和普及，智能駕駛汽車(chē)的銷(xiāo)量和保有量將快速增長(zhǎng)。工信部等部門(mén)推動(dòng)L3級(jí)別車(chē)輛試點(diǎn)上路等政策，將加速智能駕駛汽車(chē)商業(yè)化進(jìn)程，為智能駕駛保險(xiǎn)市場(chǎng)提供廣闊發(fā)展空間。

與此同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)智能駕駛技術(shù)的接受度逐漸提高，對(duì)智能駕駛保險(xiǎn)的需求也會(huì)相應(yīng)增加。同時(shí)，車(chē)企和政府的推動(dòng)也將促使更多車(chē)主購(gòu)買(mǎi)智能駕駛保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)滲透率。

未來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)如何變化？在戴海燕看來(lái)，保險(xiǎn)公司利用智能駕駛車(chē)輛產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，可實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，使得保費(fèi)定價(jià)更加科學(xué)合理。

此外，高價(jià)值保障需求增加的特點(diǎn)也會(huì)十分明顯?！爸悄荞{駛汽車(chē)技術(shù)含量和價(jià)值較高，一旦發(fā)生事故，損失可能較大。車(chē)主和車(chē)企對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也會(huì)相應(yīng)提高，愿意支付更高保費(fèi)以獲得更全面、更高額度的保障，推動(dòng)保費(fèi)收入進(jìn)一步增長(zhǎng)?！贝骱Ｑ嗾J(rèn)為。