我國個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)再次擴(kuò)容。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，2025年2月5日，錢塘征信有限公司（下稱“錢塘征信”）完成工商登記，注冊地為浙江省杭州市西湖區(qū)，注冊資本為10億元。錢塘征信成為繼百行征信和樸道征信之后，我國第三家持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

業(yè)內(nèi)專家表示，個(gè)人征信作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，在數(shù)據(jù)要素成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)能的大背景之下存在進(jìn)一步擴(kuò)容的潛力，但總體而言，“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的市場格局不變。

第三張個(gè)人征信牌照落地

公示信息顯示，錢塘征信由6家企業(yè)出資發(fā)起成立，3家為國有企業(yè)，3家為民營企業(yè)。其中，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司為第一大股東，出資40100萬元，持股40.1%。螞蟻集團(tuán)全資子公司浙江融信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司持股29.9%。其他持股股東分別為杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）（出資10000萬元，持股10%）、傳化集團(tuán)有限公司（出資7000萬元，持股7%）、杭州市金融投資集團(tuán)有限公司（出資6500萬元，持股6.5%）和浙江電子口岸有限公司（出資6500萬元，持股6.5%）。

記者獲悉，錢塘征信上述各股東持股比例是由股東按市場化原則平等協(xié)商確定。另外，錢塘征信還按照市場化原則設(shè)立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層，聘請具備專業(yè)性、良好聲譽(yù)的獨(dú)立董事。央行去年11月核準(zhǔn)的錢塘征信董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格包括陳隆、李臻、陳鑫春、聶正軍、陳亮、章靖忠、郭田勇、周升學(xué)、趙磊、程芝娟。其中，陳隆、陳鑫春來自浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司，李臻、聶正軍來自螞蟻集團(tuán)。

2024年11月11日，央行發(fā)布的《設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》顯示，錢塘征信獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，有效期至2027年11月8日。記者了解到，錢塘征信在籌備期間，已經(jīng)按照相關(guān)要求制定了包括個(gè)人信用信息的采集、加工、處理、提供和使用、數(shù)據(jù)分類分級管理、信息安全管理、異議處理等30多項(xiàng)內(nèi)控制度，公司設(shè)置個(gè)人信息安全和個(gè)人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)個(gè)人信息安全和保護(hù)工作。

在業(yè)內(nèi)專家看來，作為國內(nèi)第三家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，錢塘征信的股東既有國有企業(yè)也有民營企業(yè)，各股東可以在技術(shù)、市場、管理等方面形成優(yōu)勢互補(bǔ)，其成立之后將進(jìn)一步激發(fā)國內(nèi)征信市場競爭活力，擴(kuò)大個(gè)人征信服務(wù)的覆蓋范圍，滿足個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等群體的多元化征信服務(wù)需求，為金融體系的健康發(fā)展提供有力支持。

“錢塘征信的設(shè)立，其一是增加征信供給，滿足征信需求；其二是增加征信機(jī)構(gòu)之間市場競爭的強(qiáng)度，促進(jìn)效率改善；其三是優(yōu)化征信市場布局；其四是滿足普惠金融市場發(fā)展的需要，適應(yīng)金融行業(yè)對征信服務(wù)需求的變化?！敝?jīng)濟(jì)學(xué)者、工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員盤和林向記者表示。

個(gè)人征信市場或?qū)⒊掷m(xù)擴(kuò)容

個(gè)人征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動(dòng)。2018年以前，我國個(gè)人征信市場僅有央行征信中心一家公共征信機(jī)構(gòu)，信息內(nèi)容主要以個(gè)人金融借貸信息為主。截至2024年9月末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄11.6億自然人信息，其中7.6億人有信貸信息記錄。

為了緩解缺少信貸記錄或“薄”信貸記錄人群征信服務(wù)不足的問題，滿足個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等不同客戶群體多元化的征信需求，2018年5月，百行征信作為第一家持牌的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開業(yè)。2020年12月，中國人民銀行宣布批準(zhǔn)樸道征信個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可。

央行征信中心與樸道征信、百行征信之間是互為補(bǔ)充、錯(cuò)位發(fā)展的關(guān)系。相關(guān)機(jī)構(gòu)力圖通過市場化機(jī)制，采集個(gè)人信貸信息以外的信用替代數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理、加工，對個(gè)人的信用狀況做出判斷，幫助金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)客戶、識別客戶、判斷客戶，幫助缺乏信貸記錄或只有少量借貸記錄的人群享受普惠金融服務(wù)。而錢塘征信的成立，將進(jìn)一步緩解缺少信貸記錄或“薄”信貸記錄人群征信服務(wù)不足的問題，擴(kuò)大個(gè)人征信服務(wù)的覆蓋范圍。

“錢塘征信的到來，反映出我國多層次的征信市場體系迎來進(jìn)一步完善，既有助于激發(fā)個(gè)人征信市場競爭活力，同時(shí)也能夠?qū)?gòu)建公平競爭、有序發(fā)展的個(gè)人征信市場形成重要助力?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮表示，經(jīng)過多年發(fā)展，我國已形成“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信體系，錢塘征信、百行征信、樸道征信是“市場主導(dǎo)”征信的代表，而央行的征信系統(tǒng)則是“政府主導(dǎo)”征信的代表，兩類征信服務(wù)主體能夠基于各自的定位在征信市場形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共同推動(dòng)征信體系向更大規(guī)模、更優(yōu)質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展方向邁進(jìn)。

公開信息顯示，截至2024年9月底，百行征信累計(jì)收錄7.2億個(gè)人信息主體信息，樸道征信累計(jì)收錄6.5億個(gè)人信息主體信息，百行征信、樸道征信分別累計(jì)服務(wù)法人金融機(jī)構(gòu)900多家，2024年以來兩家機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)合計(jì)接近500億次。

“未來，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)會進(jìn)一步擴(kuò)容，因?yàn)槭袌鲇行枨??！标P(guān)于未來我國個(gè)人征信市場的前景，盤和林認(rèn)為，在資質(zhì)方面，央行還是會嚴(yán)格把關(guān)，緊緊把握行業(yè)入口，更多引入立場中立、數(shù)據(jù)安全風(fēng)控能力強(qiáng)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

個(gè)人征信體系尚需完善

在我國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中，“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)是始終堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略，作為我國征信體系的重要組成部分，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)揮著越來越重要的作用。在業(yè)內(nèi)專家看來，我國征信體系建設(shè)形勢雖然較好，但征信市場的發(fā)展必須堅(jiān)持積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)原則，反對重復(fù)建設(shè)與一哄而上。此外，信用數(shù)據(jù)收集邊界問題、征信信息孤島問題以及征信數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等問題還很突出。

早在2015年1月5日，中國人民銀行就印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。不過，最后8家機(jī)構(gòu)均未通過審核，三年后，最終他們以入股的形式組成了我國第一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信。

“對于未來的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，必須能夠在全國全面采集持牌金融機(jī)構(gòu)之外的債務(wù)信息，提供綜合性的服務(wù)，與人民銀行征信中心形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)，并按照市場規(guī)則進(jìn)行信息共享?！毖胄邢嚓P(guān)部門負(fù)責(zé)人曾明確表示，個(gè)人征信不是一個(gè)簡單的資本逐利的新領(lǐng)域，而是一個(gè)專業(yè)性強(qiáng)、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)。成功運(yùn)作的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)周期長、資金投入較大，需要長期的投入、大量的研發(fā)和艱苦的工作。

“市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一定要找準(zhǔn)自己的定位和優(yōu)勢，是重技術(shù)、數(shù)據(jù)還是服務(wù)，差異化發(fā)展才是出路?！币晃徊辉妇呙臉I(yè)內(nèi)專家坦言，征信機(jī)構(gòu)越多，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)越大。另外，各征信機(jī)構(gòu)之間信用評分標(biāo)準(zhǔn)也有差別，反而會讓人更加摸不清自己的信用狀況。

盤和林則表示，上述問題其實(shí)全球都存在，關(guān)鍵是做好監(jiān)督和平衡，如錢塘征信，是通過國企、民營混合入股的方式來實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)督，平衡則需要在信息安全性和征信效率、數(shù)據(jù)流通等方面找到平衡點(diǎn)。蘇筱芮也認(rèn)為，征信市場的一些數(shù)據(jù)問題，其實(shí)是整個(gè)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域存在的一些共性問題，需要從頂層機(jī)制層面加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，從收集傳輸規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全評估等角度打造數(shù)據(jù)安全“防護(hù)網(wǎng)”，同時(shí)健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，暢通投訴反饋通道，同時(shí)從行政、司法層面加大對相關(guān)違規(guī)行為的打擊力度。