隨著信用卡行業(yè)進(jìn)入存量時(shí)代，信用卡權(quán)益縮水似乎成為了普遍現(xiàn)象。

“信用卡的羊毛真是越來(lái)越難薅了?！币晃恍庞每ㄏM(fèi)者抱怨道。

時(shí)至年末，多家銀行密集發(fā)布了2025年的信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整計(jì)劃。《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，不少機(jī)構(gòu)縮減了高端信用卡客戶(hù)的積分權(quán)益。

此外，年內(nèi)還有多家銀行通過(guò)取消業(yè)務(wù)、提高門(mén)檻、限制次數(shù)等方式壓縮信用卡權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士指出，近年來(lái)，支撐信用卡積分權(quán)益運(yùn)作的本金來(lái)源仍在減少，縮減權(quán)益主要是維持業(yè)務(wù)所需。專(zhuān)家建議，銀行單方面調(diào)整權(quán)益須依約、合法，否則或?qū)⒊袚?dān)違約責(zé)任甚至侵權(quán)責(zé)任。

積分權(quán)益普遍縮水

隨著信用卡行業(yè)進(jìn)入存量時(shí)代，信用卡權(quán)益縮水似乎成為了普遍現(xiàn)象。

近日，民生銀行發(fā)布公告稱(chēng)，擬對(duì)2025年一季度零售客戶(hù)“非凡禮遇”部分權(quán)益項(xiàng)目規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。其中，部分權(quán)益的積分門(mén)檻出現(xiàn)先翻番、再折扣的情形。以機(jī)場(chǎng)、高鐵接送權(quán)益為例，盡管疊加一季度的五折優(yōu)惠后的價(jià)格與當(dāng)前持平，但舒適、商務(wù)、豪華型三種檔位的兌換積點(diǎn)“標(biāo)價(jià)”分別由每人次300、350、400積點(diǎn)上調(diào)至600、700、800積點(diǎn)。

與此同時(shí)，公告還稱(chēng)，將根據(jù)非凡禮遇權(quán)益體系運(yùn)行情況，不定期對(duì)權(quán)益規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，包括權(quán)益上下架、各層級(jí)客戶(hù)可兌換權(quán)益范圍、可兌換權(quán)益次數(shù)、兌換積點(diǎn)數(shù)、權(quán)益服務(wù)供應(yīng)商等。

《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，這并不是今年唯一一家縮減信用卡權(quán)益的銀行。

近幾個(gè)月來(lái)，廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行等多家機(jī)構(gòu)均公告調(diào)整或計(jì)劃次年調(diào)整信用卡權(quán)益，主要涉及高端信用卡用戶(hù)的交通、餐飲、醫(yī)療等多方優(yōu)惠，采取的措施包括限制使用次數(shù)、提高兌換門(mén)檻、取消服務(wù)品種等。

今年11月份，一位網(wǎng)友在某社交平臺(tái)上分享道：“4月份時(shí)還可以直接刷二維碼扣（信用卡）點(diǎn)數(shù)吃飯的，現(xiàn)在還得消費(fèi)3000元，下個(gè)月才能使用點(diǎn)數(shù)?！币灿芯W(wǎng)友表示，所持信用卡權(quán)益中的機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)出現(xiàn)了次數(shù)限制，或是常常遇到名額“秒空”的情況。

此外，部分銀行機(jī)構(gòu)積分兌換的比例也在降低?！耙郧笆敲?0元一個(gè)積分，現(xiàn)在需要20元才能積一個(gè)點(diǎn)了。”消費(fèi)者沈先生告訴記者。

在素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，信用卡權(quán)益縮水可能與此前權(quán)益帶來(lái)的用戶(hù)促活效果不佳有關(guān)，也可能與高端卡附帶的權(quán)益成本較高有關(guān)，經(jīng)過(guò)信用卡機(jī)構(gòu)基于收支的相關(guān)考慮，采取了“縮水”策略。

積分成本來(lái)源縮減

信用卡積分權(quán)益運(yùn)轉(zhuǎn)的邏輯是什么？

“積分其實(shí)是銀行對(duì)消費(fèi)者的回饋，其成本來(lái)源一般是商戶(hù)的交易回傭?！币晃汇y行信用卡人士告訴記者，“與其他國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)為了金融惠民、降低商戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)成本，長(zhǎng)期以來(lái)，商戶(hù)的服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)都是很低的。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的模式是先消費(fèi)后還款，因而在客戶(hù)還款前，銀行也需要將資金墊付給商戶(hù)，過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生額外的墊資和風(fēng)險(xiǎn)成本，商戶(hù)回傭減去各種成本后的剩余部分才是支持積分優(yōu)惠存在的本金?！?/p>

記者了解到，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的刷卡回傭比例是在持續(xù)降低的。

“從行業(yè)角度來(lái)說(shuō)，如果銀行不對(duì)積分權(quán)益做適當(dāng)?shù)目s水或調(diào)整，可能無(wú)法維持運(yùn)作，尤其是高端客戶(hù)權(quán)益的成本更高?！痹撊耸勘硎?，“此外，市場(chǎng)上存在‘黑灰產(chǎn)’和‘羊毛黨’利用虛假交易套現(xiàn)、出賣(mài)積分權(quán)益的現(xiàn)象，一度形成了產(chǎn)業(yè)鏈。應(yīng)監(jiān)管部門(mén)要求，也為了確保正常顧客享受公平的交易和優(yōu)惠，銀行會(huì)關(guān)停疑似套現(xiàn)的商戶(hù)，對(duì)‘黑灰產(chǎn)’特性較明顯的商戶(hù)也會(huì)停止累計(jì)積分。”

積分權(quán)益的縮減并不意味著此類(lèi)業(yè)務(wù)逐漸被“拋棄”，事實(shí)上，業(yè)務(wù)形式上的創(chuàng)新仍在繼續(xù)。

記者注意到，此前京東支付平臺(tái)發(fā)布了“信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)”的新模式，銀行信用卡用戶(hù)可以在銀行APP、京東APP里一鍵授權(quán)“積分抵現(xiàn)”，在支付時(shí)將信用卡積分轉(zhuǎn)換為抵用金，同時(shí)獲得新的消費(fèi)積分，已有銀行上線(xiàn)這一功能。

蘇筱芮指出，電商平臺(tái)直接可以使用積分抵扣，表明市場(chǎng)更加青睞這種電商場(chǎng)景消費(fèi)。同時(shí)，這一舉措也能在刷卡消費(fèi)的前置環(huán)節(jié)展示積分使用優(yōu)勢(shì)，從而影響消費(fèi)者下單支付決策，是一種激活睡眠信用卡積分的較好方式。

“現(xiàn)階段，信用卡業(yè)務(wù)逐步邁入‘精耕細(xì)作’的時(shí)代，信用卡機(jī)構(gòu)需要不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營(yíng)手段，以‘信用卡+手機(jī)應(yīng)用場(chǎng)景+權(quán)益’為錨，打造信用卡一體化服務(wù)體系，在消費(fèi)場(chǎng)景前置環(huán)節(jié)提前發(fā)現(xiàn)消費(fèi)需求，并嵌入對(duì)應(yīng)的用卡服務(wù)。此外，也可以考慮在優(yōu)化境外來(lái)華人士支付便利的大背景下，針對(duì)這部分人群開(kāi)卡、用卡需求尋求差異化創(chuàng)新，打造突圍路徑。”蘇筱芮建議道。

權(quán)益調(diào)整須依約合法

記者在社交平臺(tái)上檢索后發(fā)現(xiàn)，面對(duì)銀行縮減信用卡權(quán)益的舉措，有用戶(hù)表示“在考慮銷(xiāo)卡”，吐槽聲和投訴也不少。

那么，銀行單方面公告調(diào)整信用卡權(quán)益，是否涉嫌違約？

北京德和衡（上海）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、德和衡研究院上海分院院長(zhǎng)白耀華律師指出，銀行調(diào)整信用卡權(quán)益是否違約，主要取決于合同條款是否保留了銀行單方面調(diào)整或變更條款的權(quán)利，以及調(diào)整行為的公平性和透明度。若銀行違反合同約定或法律規(guī)定，需承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，甚至侵權(quán)責(zé)任。

“即使銀行有權(quán)依約單方調(diào)整，也必須符合法律法規(guī)的規(guī)定。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，單方調(diào)整合同條款必須符合法律的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。”白耀華指出，“銀行需確保調(diào)整內(nèi)容公平合理，未明顯損害持卡人的合法權(quán)益。同時(shí)，應(yīng)提前向持卡人進(jìn)行通知，給予持卡人知情權(quán)和選擇權(quán)。若銀行未履行通知義務(wù)，或調(diào)整內(nèi)容明顯不公平，銀行的行為可能涉嫌違約?！?/p>

白耀華建議消費(fèi)者，若對(duì)權(quán)益調(diào)整存在異議，首先可核對(duì)信用卡申請(qǐng)合同或用戶(hù)協(xié)議，確認(rèn)銀行是否有權(quán)單方面調(diào)整權(quán)益，以及銀行是否履行了通知義務(wù)。若銀行未履行合同義務(wù)或調(diào)整不公平，則可通過(guò)銀行客服電話(huà)、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行投訴，要求銀行恢復(fù)原權(quán)益或給出合理解釋。此外，也可向金融監(jiān)管部門(mén)投訴。